簡松柏／台南高分院公設辯護人
 
「高利貸」未必會構成犯罪，因為《刑法》第三四四條第一項關於高利貸的「重利罪」，基本規定是：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」（第二項：『前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。』）以下是關於重利罪的簡單介紹。

一、「尚未取得的」，不列入「重利」的計算額度

在計算「重利」時，係以行為人「已經收取」的利息、手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用的「總額」，來做為判斷是否構成「與原本顯不相當之重利」的事實基礎；尚未收取的利息......都不計算在內（例如：借款一百萬元，約定年利率百分之八十；一年屆滿，行為人只收取十萬元利息，尚有七十萬元利息尚未取得，這時候，尚未取得的七十萬元就不列入計算；又因為行為人這時候所取得的利息，只有原本的百分之十，百分之十的利息，不會被認定是『與原本顯不相當之重利』，並因為《刑法》不處罰這重利行為的未遂犯，所以行為人的行為，這時候不會構成『重利罪』。）

二、與原本「顯不相當」之重利的「判斷憑據」

關於「與原本顯不相當之重利」的判斷基準，最高法院27年上字第520號刑事判例要旨說：「刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為......取得與原本顯不相當之重利......係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況，較之一般債務之利息，顯有特殊之超額者而言。」這樣的文字敘述，其實跟「與原本顯不相當之重利」差不多，仍然相當不具體。不過，以這判例為基礎，司法審判實務事實上已經有了相當明確的判斷準則。

司法審判實務這個相當明確的判斷準則是《當舖業法》第十一條第二項關於當舖業者所可取得的最高利率規定：「前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。」（民國99年12月29日第11條之立法理由：現行《當舖業法》規定最高年利率高達48%，顯係合法欺負借貸人，理應修法『撤掉不法當舖業者保護傘』。經查，北、高兩市公營當舖年息僅十二％，但扣除人事與水電等開支後每年仍有四千萬元盈餘，可見現行利率上限有很大的調降空間。然鑒於若貿然降到民法第二百零五條所規定的年息二十％與一般金融業相同者，或有造成當舖業者經營意願低落之虞。故斟酌當前景氣蕭條與業者利潤，將現行當舖業年利率調降為不得超過百分之三十。按照這個立法理由來看，年利率百分之三十極可能就是一個極限）年利率只要超過百分之三十，就很有「可能」被法院認定是「與原本顯不相當之重利」。

舉下列三個高等法院的刑事判決來作例子，或許並不是很恰當（因為三個案例的年利率都高的嚇人），但還是有值得參考之處，因為當舖業的最高利率限制都放在參考事項的最後一個，彰顯出法院對這最高利率限制立法理由的肯定與贊同：

a.106年度上易字第974號：「查阮氏○○借款6萬元，月息10分，換算年息為120％，此等異於尋常之高額利率，與民法第203條所定之週年利率5％之法定利率，或同法第205條所定之最高利率週年利率20％之限制，相去甚遠，與目前銀行放款利率及『合法當舖業者之質借利息』相較，亦顯不相當，衡諸目前社會經濟情況，被告確係取得與原本顯不相當之重利，至為明顯。」→以『合法當舖業者之質借利息』作為這判決的最終判斷標準。

b.106年度上易字第1124號：「本案被告蔡○○經營○○當舖，就被害人上揭3筆借款各收取每月7.5％利息，換算週年利率90％，不僅超出民法第205條規定之最高週年利率百分之20甚多，更超出『當舖業法第11條第2項所定最高不得超過百分之30之利率』甚多，是就本案借款之本金、息期與利息數額，予以核算，並參酌現今之經濟狀況，較之一般債務利息，顯超額甚多，而非一般正常人所能負荷，是被告取得於原本不相當是重利甚明。」→以『當舖業法第11條第2項所定最高不得超過百分之30之利率』作為這判決的最後判斷標準。

c.106年度上易字第2442號：「被告本次借款予證人余○○之週年利率已高達百分之400......此等異於尋常之高額利率，與民法第203條所定之週年利率5％之法定利率，或同法第205條所定之最高利率週年利率20％之限制，均相去甚遠，復與目前銀行放款利率及『合法當舖業者之質借利息』相較，亦顯不相當，衡諸目前社會經濟情況，被告確係取得與原本顯不相當之重利，至為灼然。」→以『合法當舖業者之質借利息』作為這判決最重要的判斷標準。

三、加重重利罪

「重利」，被害人遭受不當索討所衍生的社會問題，層出不窮。這類不當的催討行為，實在更為惡劣，危害程度也更是嚴重；又以強暴、脅迫、恐嚇、傷害等不法方法來催討，雖然也有可能會觸犯妨害自由、恐嚇、傷害等罪責，但催討的方法，例如在被害人住處外站崗、尾隨被害人......這類行為，卻未必然會構成犯罪，不會構成犯罪、卻是足以威嚇被害人，使被害人產生畏懼與莫名壓力，嚴重侵害被害人的生活，所以103年6月18日《刑法》增訂加重重利罪：

1.第三四四條之一第一項規定：「以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第一項之重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。」這是重利罪的加重處罰規定；這個罪名的成立，是以構成《刑法》第三四四條規定所定的條件為基礎。

2.第三四四條之一第一項所定的加重重利罪，其成立仍然是以行為人已經「取得」的利息、手續費......等相關費用來計算，而憑以判斷是否成立這個罪名。這樣來看，源於「取得」二字，對高利貸的暴力討債，就形同網開一面。為了杜絕這問題，所以第三四四條之一第二項再增訂：「前項之未遂犯罰之。」這也就是說，行為人當時所催討而尚未「取得」的利息、手續費......等相關費用，一併都要計入「與原本顯不相當之重利」這構成要件的計算之中，而以這罪的未遂犯規定來處罰。以上圖文轉自蘋果日報

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